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Die besten Tagesgeldkonten im Vergleich

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Tagesgeld
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Erkl√§rung f√ľr das * Sternchen: Unter bestimmten Voraussetzungen kann bei erfolgreicher Vermittlung eine Vermittlungsprovision vom jeweiligen Anbieter ausgezahlt werden. So kannst du uns ohne Nachteile f√ľr dich unterst√ľtzen und wir k√∂nnen im Gegenzug kostenlose Inhalte f√ľr dich produzieren.

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  • Tagesgeld ist eine Form des Sparens, bei dem das Geld - wie der Name schon sagt - t√§glich verf√ľgbar ist. Das bedeutet, das Geld ist an keine Laufzeiten gebunden und du kannst dar√ľber jederzeit verf√ľgen.
  • Es gibt bei Tagesgeld in der Regel keine Mindestlaufzeiten und K√ľndigungsfristen.
  • Tagesgeld kann bis zu einem gewissen Grad der Inflation entgegenwirken. Gleichzeitig kann vom Zinseszinseffekt profitiert werden.
  • Tagesgeld bei deutschen oder √∂sterreichischen Banken unterliegen der Einlagensicherung von ‚ā¨ 100.000,- pro Kunde.
  • Die Zinsen bewegen sich aktuell zwischen 0,01% und 0,08%.
  • Der Vorteil gegen√ľber Festgeld ist die st√∂ndige Verf√ľgbarkeit deines Geldes. Daf√ľr sind die Zinsen beim Tagesgeld etwas niedriger als bei Festgeld.
[lwptoc]

Das Wichtigste in K√ľrze:

  • Tagesgeldkonten bieten t√§glichen Zugriff auf die Einlagen.
  • Banken zahlen f√ľr Tagesgeld variable Zinsen bis zu 0,5¬†%, die sich t√§glich √§ndern k√∂nnen.
  • K√ľndigungsfristen und Mindestvertragslaufzeiten gibt es nicht.
  • Er√∂ffnung und Kontof√ľhrung von Tagesgeldkonten sind online m√∂glich.
  • Tagesgeld unterliegt der Einlagensicherung der EU und h√§ufig zus√§tzlich privaten Einlagensicherungsfonds deutscher Banken.
  • Als ‚ÄěFlexgeld‚Äú bezeichnete Angebote haben eine Mindestlaufzeit von meist 2¬†Wochen.
  • Neukunden erhalten attraktive Konditionen, die nach einer vertraglich vereinbarten Frist zu Normalkonditionen reduziert werden.

Was ist ein Tagesgeldkonto?

Niedrigzinsen, Negativzinsen und H√∂chstbetr√§ge auf Girokonten lassen jeden Sparer erblassen. Wohin mit Geld, auf das man kurzfristig zugreifen m√∂chte und f√ľr das man auch noch attraktive Zinsen bekommt?

  • Wer glaubt, dass ein Girokonto v√∂llig ausreichend ist, muss die Erfahrung machen, dass Minimalzinsen und H√∂chstbetr√§ge die M√∂glichkeiten einschr√§nken.
  • Sparkonten sind beliebt und sicher, bieten jedoch magere Zinsen und zus√§tzlich K√ľndigungsfristen.
  • Die Alternative: ein Tagesgeldkonto. Flexibel mit t√§glicher Zugriffsm√∂glichkeit und variablen Zinsen l√§sst es sich schnell ohne K√ľndigungsfrist aufl√∂sen.
  • Zudem unterliegt Tagesgeld der Einlagensicherung der EU.

Damit bietet ein Tagesgeldkonto alle Vorteile, die eine eiserne Reserve haben sollte. Vorausgesetzt, du besparst es ausreichend, denn nur mit einer gewissen Einlagenh√∂he erf√ľllt es seinen Zweck als Finanzpolster.

Tipp: Um dein Tagesgeldkonto optimal zu besparen, √ľberweist du deine Sparrate am besten monatlich. Mit einem Dauerauftrag wird die Einlage zur unbemerkten, aber wirkungsvollen ‚ÄěAusgabe‚Äú.

Wie eröffne ich ein Tagesgeldkonto?

Sobald du eine sichere Bank mit einem attraktiven Konto gefunden hast, kannst du das Konto online eröffnen. Die Identifizierung kann unkompliziert via Internet vorgenommen werden.

Wer das VideoIdent-Verfahren nicht anwenden will, kann das klassische PostIdent-Verfahren in einer Postfiliale nutzen.

Sind alle Er√∂ffnungsschritte erledigt, fehlt nur noch deine Einlage. Das Geld kannst du von jedem Konto aus √ľberweisen.

Auszahlungen vom Tagesgeldkonto sind nur √ľber ein Referenzkonto zugelassen. Dazu dient dein Girokonto, das du bei Er√∂ffnung des Tagesgeldkontos angegeben hast. Eine direkte √úberweisung auf ein Drittkonto ist aus Sicherheitsgr√ľnden nicht m√∂glich.

In 3 Schritten zu meinem Tagesgeldkonto

1.     Vergleichen und filtern

Nicht jede Bank hat die gleichen Angebote, Laufzeiten und Konditionen. Es gibt zum Teil erhebliche Unterschiede, vor allem zwischen deutschen und ausländischen Anbietern.

Um einen guten √úberblick zu erhalten, nutze Vergleichsportale und selektiere die Angebote nach deinen Vorstellungen.

2.     Konto eröffnen

Hast du deinen Wunschanbieter gefunden, klicke auf dessen Website den Bereich zum Tagesgeld an. Nahezu alle Banken ermöglichen die Antragstellung online. Das dauert meist nicht länger als wenige Minuten.

Du gibst deine pers√∂nlichen Angaben und ein Referenzkonto ein und nimmst deine Identifikation vor. Das kannst du per Postident in der Postfiliale tun oder schneller per Videoident direkt am Bildschirm oder Smartphone. Dazu brauchst du nur deinen g√ľltigen Personalausweis.

Selbstverst√§ndlich ist der Anlagebetrag besonders wichtig. Abh√§ngig vom Mindestanlagebetrag der Bank kannst du mit Betr√§gen zwischen 500¬†EUR und 2.500¬†EUR starten. Die Laufzeit brauchst du nicht gesondert zu w√§hlen, da Tagesgeld t√§glich verf√ľgbar ist.

Sobald du alles angegeben und deine Kontoeröffnung abgeschickt hast, erhältst du eine Bestätigung des Anbieters mit den Eröffnungsdaten.

3.     Tagesgeld einzahlen

Das Konto ist aktiv geschaltet? Zeit, dein Tagesgeld zu √ľberweisen. Das kannst du von deinem Referenzkonto aus veranlassen, musst du jedoch nicht. Auch von jedem Drittkonto, das Transaktionen zul√§sst, sind √úberweisungen auf das neu er√∂ffnete Tagesgeldkonto erlaubt.

Willst du die Besparung regelmäßig vornehmen, richte dir am besten einen Dauerauftrag ein. So wirst du das Fehlen der monatlichen Rate auf deinem Girokonto kaum bemerken.

Vorteile und Nachteile von Tagesgeld

Vorteile

Zinsen

Auch wenn du mit Tagesgeldkonten nur moderate Zinserträge generieren kannst, sind sie bei hoher Flexibilität besser verzinst als Spar- und Girokonten. Letztere werden kaum mehr verzinst oder sogar mit Negativzinsen belegt.

Tagesgeld kann aktuell im besten Fall mit 0,5¬†% verzinst werden und √ľbertrifft dabei deutlich die Sparzinsen. Bei deiner Finanzplanung solltest du beachten, dass der Zinssatz variabel ist und t√§glich angepasst werden kann.

Besonders attraktiv sind die Konditionen h√§ufig f√ľr Neukunden. Diese Aktionen sind zwar auf eine bestimmte Frist und einen Maximalbetrag begrenzt, dennoch lohnt sich die Geldanlage.

Allerdings f√§llt der Zinssatz nach Ablauf der vereinbarten Anlagedauer auf ein deutlich reduziertes Niveau f√ľr Bestandskunden. Ist dir dieser Prozentsatz zu niedrig, bleibt dir nur die Umschichtung zu einem neuen Anbieter. Dort kannst du wieder ein Neukundenangebot annehmen, bis auch dessen Angebotsfrist abl√§uft.

Um diese Drehscheibe zu vermeiden, solltest du auf Neukundenangebote mit m√∂glichst langer Laufzeit achten. In dieser Zeit bleibt dir der zugesicherte Zinssatz bestehen. Entscheide dich zudem f√ľr eine Bank, deren Zins auch danach relativ gleichbleibend ist und generell wenig schwankt.

√úbrigens: Zinsertr√§ge werden zu unterschiedlichen Terminen ausgezahlt. Achte darauf, dass Gutschriften statt j√§hrlich in k√ľrzeren Intervallen, beispielsweise monatlich oder 14-t√§gig erfolgen, um den regelm√§√üigen Zinseszinseffekt bei Wiederanlage zu nutzen.

Flexibilität

√úber deine Einlagen auf dem Tagesgeldkonto kannst du ohne K√ľndigungsfrist jederzeit verf√ľgen. Damit bietet sich ein Tagesgeldkonto f√ľr kurzfristige Anlagen mit hoher Zugriffswahrscheinlichkeit an.

Eine Ausnahme gibt es jedoch: Angebote mit der Bezeichnung ‚ÄěFlexgeld‚Äú, die ausl√§ndische Banken oft anbieten, haben meist eine Mindestlaufzeit von 14¬†Tagen. Damit sind h√∂chstens zwei Zugriffe pro Monat m√∂glich.

Auch die Auszahlung vertraglich zugesicherter Bonuszahlungen kann an eine Mindestlaufzeit gekn√ľpft sein. Diese Frist betr√§gt meist ebenfalls 2¬†Wochen.

Sicherheit

Ein Tagesgeldkonto innerhalb der EU unterliegt der gesetzlichen Einlagensicherung und ist bis zum Maximalbetrag von 100.000 EUR sicher.

Zudem sind dort gr√∂√üere Summen besser aufgehoben als auf einem Girokonto. Im Rahmen von betr√ľgerischen Handlungen k√∂nnte sich ein gr√∂√üeres Finanzpolster auf dem eher unsicheren Girokonto fatal auswirken.

Kosten

Tagesgeldkonten sind in der Regel kostenlos. Zusätzliche Leistungen können jedoch Kosten verursachen.

Informiere dich vorab in der Geb√ľhren- und Leistungs√ľbersicht deiner kontof√ľhrenden Bank.

Nachteile

So mancher Vorteil eines Tagesgeldkontos ist zugleich sein größter Nachteil:

Zinsen

Aufgrund der t√§glichen Verf√ľgbarkeit ist der Zinssatz f√ľr Tagesgeld niedriger als f√ľr unflexiblere Anlageklassen, beispielsweise Festgeld.

Nachteilig ist auch, dass nicht nur Anleger jederzeit auf ihre Einlagen zugreifen können, sondern die Banken auch den Zinssatz täglich anpassen können. Zinsen, die heute attraktiv und verlockend sind, können einige Tage später schon kaum mehr die Inflationsrate decken.

Transaktionen

Tagesgeldkonten sind nur f√ľr √úberweisungen auf das Referenzkonto ausgelegt. Transaktionen auf Drittkonten oder Lastschrifteinz√ľge l√§sst ein Tagesgeldkonto nicht zu.

√úberziehungen

Überziehungen sind bei Tagesgeldkonten nicht möglich. Benötigst du kurzfristig mehr Geld, als du eingezahlt hast, musst du auf den Dispositionskredit des Girokontos oder eine alternative Kreditvariante ausweichen.

Häufige Fragen und Antworten zu Tagesgeld

Wie wird der Zins beim Tagesgeld berechnet?

Tagesgeld Beispiel 1
Beispiel: Du hast 5.000¬†EUR, die du zu einem Tagesgeldzins von 0,5¬†% f√ľr vier Monate anlegen willst:
Tagesgeld Beispiel 2
=8,22 EUR

Dein Zinsertrag beträgt in diesem Beispiel 8,22 EUR. Dabei wurde vorausgesetzt, dass Zinsen am Ende der Laufzeit ausgezahlt werden. Ein Zinseszinseffekt entfällt daher.

Was versteht man unter Zinseszins?

Erhältst du dagegen eine monatliche Verzinsung, kannst du den Gewinn sofort wieder anlegen und zusammen mit dem Anlagebetrag verzinsen lassen.

Hast du in unserem Beispiel 8,22 EUR Zinsertrag und legst diese mit dem Hauptanlagebetrag von 5.000 EUR wieder an, werden im nächsten Anlagezeitraum 5008,22 EUR verzinst.

Dies nennt man Zinseszinseffekt.

Um einen solchen Effekt nutzen zu können, solltest du bei Angeboten auf die Intervalle der Zinsgutschriften achten. Diese variieren je nach Bank zwischen monatlicher, vierteljährlicher, halbjährlicher oder jährlicher Zinszahlung.

M√ľssen Zinsertr√§ge vom Tagesgeldkonto versteuert werden?

Ja, wie alle Zinserträge sind auch Zinsen auf dem Tagesgeldkonto steuerbar.

  • Sofern du keinen ausreichenden Freistellungsbetrag gestellt hast, f√ľhrt die Bank 25¬†% Abgeltungssteuer an die Finanzbeh√∂rden ab.
  • Voraussetzung f√ľr den Freistellungsauftrag ist, dass sich deine Zinsertr√§ge innerhalb des Sparer-Pauschbetrags bewegen. Dieser betr√§gt bei Singles 801¬†EUR und bei Verheirateten 1.602¬†EUR.
  • Daneben besteht die M√∂glichkeit, eine Nichtveranlagungsbescheinigung einzureichen. Das betrifft beispielsweise Senioren und Studenten.
  • Du kannst die R√ľckerstattung deiner Abgeltungssteuer verlangen, wenn du es vers√§umt hast, einen ausreichenden Freistellungsauftrag zu stellen. Dazu nutzt du die Anlage KAP im Rahmen deiner Steuererkl√§rung.

Ab wann lohnt sich ein Tagesgeldkonto?

Ein Tagesgeldkonto lohnt sich praktisch f√ľr jeden aus den unterschiedlichsten Anl√§ssen. Ob du es als Notreserve nutzen willst oder dir auf diesem Weg ein finanzielles Polster f√ľr pers√∂nliche W√ľnsche aufbaust, die M√∂glichkeiten sind vielseitig.

Besonders lohnenswert ist der Aufbau eines Tagesgeldguthabens, wenn du an anderer Schulden hast. Der Grund: Die Zinsen f√ľr Kredite sind um ein Vielfaches h√∂her als f√ľr ein Tagesgeldkonto.

Wer beispielsweise einen Dispokredit nutzt, zahlt ca. 10 % p. a. Bei nur 1000 EUR Überziehung eines Kontos fallen 100 EUR jährlich an.

Das Guthaben eines Tagesgeldkontos in gleicher Höhe bringt bei 0,5 % Verzinsung lediglich 5 EUR pro Jahr ein.

Tipp: Es lohnt sich, auf einem Tagesgeldkonto jeden verf√ľgbaren Euro zu sammeln, um regelm√§√üig Kredite zu tilgen oder komplett abzul√∂sen.

Wann bekomme ich die Zinsen?

Die Zinszahlungsintervalle sind nach Bank und Land unterschiedlich. Sie variieren zwischen monatlicher, quartärlicher, halbjährlicher oder jährlicher Zinszahlung.

Vor allem, wenn du Wert auf die Ausnutzung des Zinseszinseffekts legst, solltest du auf kurze Intervalle achten. Andernfalls kannst du dir die Zinsertr√§ge auch direkt auf dein Referenzkonto √ľbertragen lassen.

Wie sicher ist Tagesgeld?

Tagesgeld ist eine der Anlageformen, die der gesetzlichen Einlagensicherung der EU unterliegen:

  • Diese gilt pro Bank und Kunde bis zu einem H√∂chstbetrag von 100.000¬†EUR.
  • Deutsche Banken sowie ausl√§ndische Banken mit deutschen Niederlassungen verf√ľgen h√§ufig zus√§tzlich √ľber eine freiwillige Einlagensicherung beim Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken.
  • Ausl√§ndische Banken dagegen haben nicht zwingend eine funktionierende Einlagensicherung, auch wenn sie der EU angeh√∂ren.
  • Daher solltest du bei Einlagen auf Konten einer ausl√§ndischen Bank auf deren Sitz in einem wirtschaftlich stabilen Heimatland achten.
  • Nimm f√ľr deine Entscheidung die Einstufung renommierter Ratingagenturen zuhilfe, bevor du ein verlockendes Angebot annimmst.
  • Vorsicht, wenn das Tagesgeld nicht in Euro gef√ľhrt wird. Innerhalb der EU gibt es L√§nder, die nicht den Euro als W√§hrung einsetzen. Der Maximalwert der Einlagensicherung √ľber 100.000¬†EUR wird dann in die Landesw√§hrung umgerechnet, wobei die Umrechnung W√§hrungsschwankungen unterliegt.

Tipp: Achte auf besonders attraktiv klingende Angebote mit √ľberdurchschnittlichen Zinsboni. Diese sind meist nur Neukunden vorbehalten und stehen Bestandskunden nicht zur Verf√ľgung.

Welche Zinsen sind beim Tagesgeld √ľblich?

Die aktuelle Zinsspanne f√ľr Tagesgeld betr√§gt zwischen 0,01¬†% und 0,5¬†%. Sie wird bestimmt von der weiterhin g√ľltigen Niedrigzinsphase. Diese ist Bestandteil der Strategie der Europ√§ischen Zentralbank (EZB) zur F√∂rderung der europ√§ischen Wirtschaft.

Sie bestimmt mit dem Leitzins, zu welchen Sätzen sich Geschäftsbanken bei ihr Geld leihen können. Diese Kosten wirken sich auf Zinssätze im privaten Bereich aus. Erst wenn der Leitzins steigt, können Anleger auf höhere Tagesgeldzinsen hoffen.

Wie viel Geld sollte ich auf dem Tagesgeldkonto haben?

Idealerweise parkst du auf deinem Tagesgeldkonto mindestens 2-3 Monatsgeh√§lter. Damit hast du eine Reserve, die beispielsweise eine notwendige Reparatur deines Autos oder die OP deines Haustieres √ľberbr√ľcken kann.

Hast du gr√∂√üere Pl√§ne wie den Kauf einer neuen K√ľche oder deine Hochzeit, erh√∂hst du die R√ľcklagen einfach. Das gilt auch f√ľr die Kaution einer zuk√ľnftigen Wohnung oder die Notreserve f√ľr Reparaturen.

Falls du dein Geld längerfristig entbehren kannst, bieten sich bessere Anlageformen an. Festgeld beispielsweise ist zwar weniger flexibel, bietet jedoch höhere Zinserträge. Aktienfonds können eine weitere lukrative Alternative sein, unterliegen allerdings Kursschwankungen.

Letztlich punktest du am besten mit einer guten Kombination dieser Anlagevarianten.

Ist ein Sparbuch oder Tagesgeld besser?

Das Geldvermögen privater Haushalte in Deutschland betrug im 1. Quartal 2020 bemerkenswerte 6.337,2 Milliarden Euro. Fast ein Drittel davon mit 1.762,4 Milliarden Euro (Ende 2019) parkten die Deutschen in Bargeld und Sichteinlagen. Beliebt sind Girokonten, Tagesgeld und Sparkonten.

Einige Banken bieten kaum mehr Sparkonten an. Wenn doch, dann zu Minimalzinsen bis 0,3¬†%. Nicht nur die Zinsertr√§ge halten sich bei Sparkonten im √ľberschaubaren Rahmen, K√ľndigungsfristen behindern zus√§tzlich die Flexibilit√§t der Anleger.

Bevorzugte Anlageklasse der Deutschen

Dennoch ist das Sparbuch nach wie vor der Deutschen liebste Anlageform. War die Nachfrage in den letzten Jahren zur√ľckhaltend, hat die Corona-Pandemie das Vertrauen in die unkomplizierte Anlageform erneut gest√§rkt.

Das Sparbuch punktet mit Risikofreiheit und Simplizit√§t. Es mangelt jedoch am Zinssatz, der kaum die Inflation ausgleicht. Das scheint 37¬†% der Deutschen nichts auszumachen, die 2020 ein Sparbuch bevorzugten. Dagegen haben sich nur 22¬†% von den Vorteilen eines Tagesgeldkontos √ľberzeugen lassen.

Dabei spricht vieles f√ľr Tagesgeld: u.¬†a. t√§gliche Verf√ľgbarkeit und ein Zinssatz bis 0,5¬†%. Zudem sprechen die maximale Flexibilit√§t und der Zinseszinseffekt bei Wiederanlage der ausgezahlten Zinsen f√ľr diese Anlageform.

Keine K√ľndigungsfrist bremst dich als Anleger aus. Du kannst dein Tagesgeldkonto vollst√§ndig online bedienen, jederzeit aufl√∂sen oder weitere Konten er√∂ffnen.

Wie viele Tagesgeldkonten darf ich besitzen?

Hast du dich f√ľr ein Tagesgeldkonto entschieden? Die Vorz√ľge einer Notreserve abseits der monatlichen Einnahmen und Ausgaben wecken bei vielen Anlegern den Wunsch, weitere Konten f√ľr unterschiedliche Zwecke zu f√ľhren.

Da es keine Obergrenze gibt, kannst du Tagesgeldkonten f√ľr die anstehende Heiz√∂lorder, die Dachreparatur oder die T√úV-Reparatur deines Wagens er√∂ffnen.

So hast du deine Finanzpolster im √úberblick und wirst nicht verleitet, das Geld daf√ľr auszugeben.

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